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收入每况愈下,安心财险要打破互联网保险亏损魔咒?

来源:网络 编辑:九龙山新闻网 时间:2019-01-18

收入每况愈下,安心财险要打破互联网保险亏损魔咒?

2015年,我国互联网保费规模为2234亿元,占总保费近10%。到了2017年,中国保险行业协会发布的互联网业务通报数据显示,这一年互联网财产保险保费收入高达2493.49亿元,占有率显著提升,占行业总体保费的18.97%,同比增长了8.97%。

这两年互联网保险公司总体保费规模增加,也归功于近几年互联网保险公司数量的增加。其中国内共有4家获得牌照的互联网保险公司,分别是众安在线、泰康在线、安心财险、易安财险,这四家公司以“互联网+保险”新模式进行运营。与传统保险企业进行对比,无论是区别于传统保险模式的,还是市场所能覆盖的的范围,抑或是经营手段的多样性,互联网保险都占据着相当大的优势,发展前景一片光明。但事实真是如此吗?不妨以安心财险为例进行观察。

偿付能力下降,安心财险发展陷入困局

偿付能力是衡量一家保险公司综合实力最直接的体现。网络上关于87家保险公司的偿付能力的统计报告显示,在2017年仅有23家公司偿付能力呈上升趋势,而有46家保险公司的偿付能力出现了下滑态势,这46家保险公司都是中小型企业,并且个别企业下滑幅度甚至超过了50%。

作为中小企业代表之一的安心财险成立于2015年6月26日,是国内首批创新型互联网保险公司。自成立以来,安心财险将保险与科技作为前进的风帆,以“简单的保险”理念为方向,本可以像其他由互联网衍生的行业一样蓬勃发展,通过自身优势快速扩大市场份额,但是现实却与愿望背道而驰,近两年已迷失在滚滚浪潮之中。

安心财险年度报表显示,其在2016年亏损0.7亿元,2017年亏损2.99亿元,亏损幅度同比增长了三倍,其中意外险和健康险亏损均额超过了7000万,作为主营业务之一的车险业务在2017年承保共计2.7亿元,累计承保亏损共计1.25亿元。由此可见,安心财险这两年的财务收入都呈现亏损状态,并且正面临着越来越严重的亏损问题,主要体现在车险和意外险、健康险承保亏损上。

承保亏损已经成为了企业盈利的拦路虎,在2018年保险行业披露的偿付能力报表中,有39家公司第一季度的净利润为负,占比近半数,累计亏损达到了20.74亿元,平均亏损高达5318.41万元。前面提到的四家互联网保险公司中,仅有易安财险勉强实现盈利。

尽管目前安心财险的承保费总量增长,但并没有从中获得多少利润,而且多数险种反而还成为了亏损点。为了扭亏为盈实现盈利,安心财险想要通过集资投资实现收益,但是因为投资存在问题,2017年安心财险所获得的投资收益也仅仅只有0.24亿元,这点收益在巨额的亏损面前几乎可以忽略不计。

由此可见,安心财险正在陷入一个进退维谷的窘境,如果想要在残酷的市场竞争中杀出一条血路,安心财险需要在产品、服务等各方面做好准备。

面对投诉问题主动求变,但收效甚微

这几年互联网保险业务总量增长,我国互联网保险公司在2017年累计签单总量达62.78亿单,占总体单量48%,其中安心财险也拥有了近2000万的签单客户,然而伴随着业务数量的增加,一些新问题也随之浮现。

保监会官方网站通报的2018年保险消费投诉情况显示,截止目前中国保监会以及各地保监局在2018年内一季度总共接收到了互联网保险消费投诉22651件,投诉问题主要集中在产品销售告知不充分有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分等,大量的投诉问题不光困扰着各大保险公司,同时也在困扰着安心财险。

安心财险在亿元保费投诉量这方面以63.35件/亿元位居第二,平均每亿元就有63.35个投诉问题诞生。为了解决投诉问题,安心财险试图通过移动互联、云计算、大数据、人工智能等技术来解决申请流程问题,同时改变传统的理赔流程,从客户主动提交资料变为保险公司主动搜集资料,改善客户的理赔体验。

安心财险面对困境主动求变,但效果似乎并不明显。在最近发布的保险公司投诉处理考评情况的通报中,安心财险以60.93分位居49名,而整个行业中平均分为67.73分。

如此低的评价也在提醒着安心财险,企业在处理投诉问题同时,除了解决问题的方法需要改善之外,能否给客户提供优质的服务也是极为重要的一环。

总体来看,保险行业在一定意义上也属于服务行业,在互联网保险发展的过程中遇到投诉的情况是难以避免的,但是想要在市场中取得先机,首先要学会取得消费者的心。为了解决消费投诉问题,如何让产品介绍更加易于理解、理赔过程更加快捷方便是安心财险急需完善的任务。

亏损原因各不相同,车险成折戟常驻地

如今互联网保险市场马太效应显著,想要缩小企业之间的差距,应学会借他山之石以攻玉。2017年慧保天下选取净资产收益率(ROE)作为指标,统计得出过去一年72家公司中ROE最低的五家公司分别为浙商财险、富邦财险、安心财险、利宝保险和中煤财险,这五家公司的ROE均在-30%以上,也就是说这五家企业一年就亏掉了自家三分之一的资产。

追溯各自的亏损原因,浙商财险是因为个别案件造成资产损失;中煤财险和利宝保险则是因为车险业务损失;富邦财险除了意外险几乎没有盈利险种;安心财险因为高于100%的综合费用率和较低投资收益率导致亏损。

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